Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est un type de crédit à la consommation qui offre une somme d’argent disponible pour l’emprunteur et qu’il peut utiliser librement.

Il se distingue du prêt amortissable classique par sa souplesse et sa liberté, mais il présente aussi certains risques.

Sommaire

Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable met à disposition de l’emprunteur une réserve d’argent qu’il peut utiliser comme bon lui semble. La somme utilisée ne doit toutefois pas dépasser un plafond déterminé lors de la souscription. Cette réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués par l’emprunteur. Ainsi, les mensualités sont adaptées en fonction de l’utilisation réelle du crédit comme le propose La Banque Postale par exemple.

Les caractéristiques du crédit renouvelable

La durée du crédit

La durée totale du crédit renouvelable n’est généralement pas fixe puisqu’elle est liée à l’utilisation qui en est faite.

Toutefois, la loi consommation impose une durée minimale de remboursement pour éviter que l’emprunteur ne s’endette indéfiniment : Pour un montant emprunté inférieur à 3 000 euros : la durée minimale de remboursement est de 3 ans (36 mois).

Pour un montant emprunté supérieur à 3 000 euros : la durée minimale de remboursement est de 5 ans (60 mois).

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est souvent plus élevé que celui d’un prêt amortissable classique. Il peut varier en fonction de plusieurs critères, tels que :

Le montant emprunté et le plafond de la réserve.
La durée totale du crédit (plus elle est courte, plus le taux sera élevé).
Les coûts liés aux assurances et autres frais annexes.

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Notez également que les taux sont majoritairement variables dans le cadre d’un crédit renouvelable.

Les conditions de remboursement

L’emprunteur peut choisir ses propres modalités de remboursement, tant qu’elles respectent les contraintes imposées par la loi consommation. Il peut ainsi décider de rembourser :

Une somme fixe chaque mois.
Un pourcentage de la somme utilisée chaque mois.
De manière flexible, en ajustant les mensualités en fonction de son budget.
En totalité, sans attendre l’échéance prévue.

Dans tous les cas, il est essentiel de veiller à ne pas prolonger indûment la durée du crédit, car cela augmente le coût total dû.

Les avantages et inconvénients du crédit renouvelable

Avantages

Inconvénients

L’emprunteur peut adapter les mensualités à sa situation financière et décider de la manière dont il utilise la réserve d’argent.
Une fois le contrat signé, l’emprunteur peut disposer de la somme mise à sa disposition sans délai.
Grâce au système de remboursement, l’emprunteur voit sa réserve d’argent se reformer progressivement, lui permettant ainsi de faire face aux imprévus.

En raison de sa souplesse et de ses taux d’intérêt plus élevés, le crédit renouvelable peut conduire à un endettement important si l’emprunteur n’est pas rigoureux dans sa gestion.
Les taux d’intérêt élevés et les frais annexes, tels que les assurances, font rapidement grimper le coût total d’un crédit renouvelable.
Les modalités de remboursement peuvent être complexes à appréhender et à adapter en fonction de l’utilisation effective du crédit.

Souscrire un crédit renouvelable : nos conseils

Pour bien choisir son crédit renouvelable, il est recommandé :

De comparer plusieurs offres pour s’assurer de trouver la solution la plus adaptée à sa situation financière.
De lire attentivement les conditions générales des différents contrats pour se prémunir des pièges et surcoûts cachés.
De prévoir une assurance emprunteur pour se protéger en cas d’impossibilité temporaire ou définitive de rembourser ses mensualités (chômage, incapacité, etc.).
De surveiller régulièrement son taux d’endettement afin d’éviter de compromettre sa situation financière sur le long terme.

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Le crédit renouvelable peut être une solution intéressante lorsqu’il est utilisé avec modération et rigueur. Ses atouts doivent toutefois être mis en balance avec ses inconvénients, notamment en termes de taux d’intérêt et de coût total du crédit.